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按揭利率
各种贷款机构及其提供的最低利率
作者：Joseph Marovitch
日期：2025年3月6日
在寻找贷款机构时，有多种选择。贷款机构的类型取决于买家的需求，以及他们购买的房产种类， 无论是单户住宅、公寓、分摊公寓、无分摊公寓、短期过渡贷款，还是收入物业。
以下是各种类型的贷款机构：
一类银行：BMO、RBC、Scotia Bank、CIBC、多伦多道明银行
二类银行：加拿大国家银行、劳伦森银行、加拿大银行、西部银行
在线银行：Nesto、Rate Hub、Tangerine
B类贷款人：First National、CMLS金融有限公司、MCAP、Rocket Mortgage、Equitable Bank…
私人贷款人：First National、Gardian Financing、Peel Capital、Westmount Capital抵押贷款
独立抵押贷款经纪人：Group Orbis、North East Real Estate…
在寻找贷款机构时，有多个选择。贷款机构的类型取决于买家的需求，以及他们购买的物业种类。
一类银行是加拿大五大主要银行，具有财务稳定性和国际业务参与度。 一类银行在借款方面有最严格的规定，通常在借款和取得按揭的条款和条件上不太灵活。
二类银行在经济困难时期（如经济衰退或受到所谓友好盟友关税攻击时）财务稳定性较差。 二类银行的资产不易变现。然而，从二类银行获得按揭的条件不那么严格。
加拿大的在线银行由于没有实体店面，通常提供较低的利率。 在线银行的费用较低，这意味着利率可以更低，但融资标准仍然可能很严格，但不如一类银行严格。
B类贷款人主要用于短期贷款，亦称为过渡贷款。 B类贷款之所以仅适用于短期贷款，是由于其利率比一类和二类银行高得多，条件也可能非常严格。 提供给买家的B类贷款基于抵押品，并且协议中可能包含一项声明，指出一笔违约付款意味着B类贷款人有权查封财产，从而导致借款人失去所有资金。 用B类贷款进行长期贷款可能会意味着利息快速积累，导致借款人负债累累。
私人贷款人是指不与银行、信用社或金融公司相关联的贷款人。 私人贷款人可以是亲戚、朋友、同事或借款人不认识的人。 私人贷款人和借款人之间的协议基本上是双方达成的任何合同。 使用私人贷款人时，最好请可信赖的律师在签署之前审查协议。 私人贷款人的利率可高可低，这取决于贷款人是否是值得信赖的朋友、家庭成员或陌生人，后者就必须十分谨慎。
独立抵押贷款经纪人没有与任何一家银行绑定，而是与一类、二类贷款人、B类贷款人、私人贷款人和在线银行合作。 独立抵押贷款经纪人可以与各种类型的贷款人合作，以寻找最佳且最具创意的解决方案来应对每一个挑战以及最低的利率。 这种类型的经纪人往往能够为信用不良、在职不足一年、受外国禁令影响的人以及许多其他不被一类银行考虑的问题找到解决方案。
利率在很大程度上取决于借款人的资产、负债和信用评级。 如果信用评级良好、资产中等或更好且负债较少，并且与银行的关系良好，利率往往会更好。
如果信用评级低于650，资产有限且负债很高，最好不要购买，直到所有情况得到改善。 但是如果购房者在这种情况下必须购买，根据他们的财务状况如何进退维谷，贷款人可能必须是一家B类贷款人，这种贷款人风险最高，利率最高。 那些由于被一类或二类银行拒绝而从B类贷款人那里获取贷款的人，面临很高的风险。
就常规的CMHC担保抵押贷款的最佳利率而言，在线银行提供最佳利率，而目前看起来提供最佳利率的在线银行是Nesto.ca，5年固定按揭利率为3.94%。
需要注意的是，对于无分摊公寓，主要的两个贷款银行是国家银行和德杰尔丹银行。 另外，关于无分摊公寓，利率往往更高，最低首付款要求为购买价格的20%，而抵押贷款在所有无分摊公寓物业的所有者之间共享。
如果借款人不确定他们需要什么或如何处理这个问题，独立抵押贷款经纪人将是开始这个过程的最佳选择。 如前所述，独立抵押贷款经纪人会考虑借款人的情况并寻找最佳解决方案，而不是一类或二类银行，后者只是简单地拒绝借款人获得抵押贷款。
市场现状
我们现在正与美国处于贸易战中，许多其他国家也遭受了关税的袭击。 这些关税可能很快会被降低或取消，或者可能会持续很长时间，没有人希望如此。 关税持续越久，经济就会变得越糟糕，因为通货膨胀和利率上升。 商品和服务越来越贵，商品和服务的供应链减缓，因为加拿大必须与更远的国家进行贸易。
随着商品和服务价格的上涨，对房产的需求减缓，房产价值下降。 一项建议的行动方案是在现在以低利率获得预先批准，并等待一个月或更长时间以查看物业价值是否下降。
然而，维护物业将仍然面临涉及持有成本的问题。 但又有一个解决方案，比如通过公司购买物业，从而使物业的费用可税 deductible。 对此，买家必须与会计师交谈。
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